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香港储蓄险的保证与非保证:揭示其中的奥秘!

小编

香港作为全球最发达、最开放的保险市场,具有得天独厚的优势,成为国内外资金、贸易往来的中转站,成为国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。

香港储蓄险的保证与非保证:揭示其中的奥秘!(图1)

保险作为金融领域的一个重要分支,在香港也发挥着重要作用。许多内地居民都选择在香港购买海外保险,将其作为配置海外资产和保障的重要方式。

香港储蓄险的保证与非保证:揭示其中的奥秘!(图2)

香港热卖的保险产品具有一个无可比拟的优势,那就是具有分红功能。以储蓄分红险为例,其预期内部收益率可高达6%-7%。

香港储蓄分红险的高收益令人垂涎,导致大量客户排长队购买。与此同时,保障类的重疾险不仅提供一个固定保额,还具有额外的分红部分,有助于抗通胀。

香港储蓄险的保证与非保证:揭示其中的奥秘!(图3)

保证+非保证

1。分红通常包括两个方面:保证收益和非保证的预期收益。看到“非保证”三个字,许多人会认为“香港保险的高预期收益不靠谱”、“非保证部分根本一分钱都没有”,但事实真的是这样吗?

2。“非保证”意味着香港保险的分红收益并非固定,而可能会高于或低于保险建议书中所承诺的金额,因此分红派发给客户的情况是难以预测的。

3。除了“非保证”的意思外,分红实现率也是一个需要考虑的因素。香港保监局规定,所有分红保险产品都需公布每年的分红实现率,即保单实际分红与预期分红的比率。客户可透過保险公司的官网查询每年分红实现的状况。

保证一分红实现率

1。分红实现率是用来衡量一家保险公司是否按照承诺向客户支付分红的一个指标,它反映了保险公司实际支付的分红金额与预期收益是否一致。

2。公式是这样子的,分红实现率等于实际派发的分红除以计划书上的预期分红。举个例子,假设保险公司的一个计划书上预期明年是要给你分1万块钱的分红,但实际上第二年他确实给了1万块,那么他的分红兑现率就是100%,但是如果他只给你分了5000,那么他的分红兑现率就是50%。

我们选择保险公司时,希望这款产品能够带来与保险公司投资实力及管理能力相关的预期回报。

评估保险公司时,最简单的方法就是查看这家保险公司对客户的预期回报承诺是否得到实现。

那么,分红实现率如何保证呢?那就是严格的监管!

香港保险监管部门对分红实现率实施了严格监管。2017年1月1日,保险监管部门出台了《承保长期保险业务(类别C业务除外)指引》(简称“GN16”),针对分红保险采取了相应的公司,‬需要制定分红保单业务管理策略,包括确立非保证利益的基本理念、盈余分配、投资策略和平滑依据等。

  • 在公司网站中展示分红演示时,必须提供“悲观”与“乐观”情景展示,并告知客户非保证收益的潜在风险。同时,公司还需披露过往分红保单的红利实现率(Fulfillment Ratio)。

由于香港分红险的高“预期分红”在严格监管下具有理性和透明度,因此各保险公司也必须重视非保证红利的承诺兑现。

香港储蓄险的保证与非保证:揭示其中的奥秘!(图4)

香港保险公司都是经营过百年的信誉老店,不会为了眼前的利益而牺牲长期利益。信誉和品牌对它们来说,往往比生意额更加重要。如果夸大或是不切实际的数字,它们会付出无法挽回的惨痛代价

保险公司的每一份产品都经过严谨、细致的精算,考虑了未来数十年的经济环境和投资收益情况,才能得出如计划书中所演示的分红数字。这并不是随意写上去的数字,而是经过深思熟虑和精算得出的。

保证二投资能力与风险管理

香港保险公司可以将资金投资于各种资产,通过多样化的投资组合,为客户在可接受的风险水平下争取最高回报。

香港保险公司的大多数分红产品会投资于美国、欧洲等成熟市场的股票、债券等,并根据市场情况定期调整投资资产分配比例。

在一般情况下,为了确保保险计划提供较高的回报,保险公司会在保证较高风险的计划中投入较低比例的资金,这些资金通常投资于股票等高风险资产;而在保证较低回报的计划中,投入较高比例的资金,这些资金通常投资于债券等低风险资产,以满足不同产品风险水平的需求。

香港保险公司不仅会使用衍生工具来管理风险,还将另类投资品种如房地产加入投资组合,以提高回报。此外,保险公司还可能通过证券借贷等手段来获取更多回报。

保证三缓和调整机制

缓和调整机制是指在市场波动和分红情况自然带来高低波动的情况下,为了稳定收益,分红计划会相应地进行调整。

香港保险公司一般都设有平滑机制或缓和调整机制,其目标是为了使红利率不会完全跟随分红基金价值的涨跌而导致相同程度的改变

为了实现这一目标,保险公司会在利好时期保留部分投资回报,以便在日后分红收益较低时提供红利;或者在市场下跌时暂时提高红利率,以避免保单价值波动过大。

分红实现率查询链接

各大保险公司分红实现率网站链接

富通:

https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html

永明:
https://www.sunlife.com.hk/HK/Insurance/Savings+and+life/Fulfillment+ratios+of+respective+products?vgnLocale=zh_TW

友邦:
https://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

保诚

https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html

宏利:

https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html

安盛:

https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

富卫:

https://www.fwd.com.hk/tc/regulatory-disclosures/fulfilment-ratios/

万通:

https://corp.yflife.com/tc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy

安达人寿:

https://www.chubb.com/hk-zh/customer-service/fulfillment-ratios-of-dividend.html

富邦:

https://www.fubonlife.com.hk/fulfillment-ratios_crediting-interest.html

中国人寿:

https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy

中银人寿:

https://www.boclife.com.hk/tc/support/financial-information/dividend-fulfillment-ratios.html

泰禾人寿:

https://www.tahoelife.com.hk/tl/tc/important_notice/index.html

太平人寿:

https://tplhk.cntaiping.com/info/

忠意:

https://www.generali.com.hk/ZH_HK/claims_and_support/reference/generali_life

香港保险承袭欧美的相关措施和机制,从根本上来说是在维护客户对分红保单的合理预期。保险公司制定演示红利的时候,不是预先设为“低中高”、将风险与收益一股脑交给市场决定,而是审慎、保守地计算决定,有多大能力,就吃多大碗饭,所以分红回报是可以较好地达到的。