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香港保险收益7%,内地保险收益3%!机会难得

小编

由于731产品下架,保险利率3.5的时代一去不复返了,很多人开始关注香港保险,因为听说香港保险的利率可以达到7%,那么香港保险是否适合购买呢?

今天来深入扒一扒香港的保险

香港作为亚洲的金融中心,是当前全球最为成熟的保险市场之一。香港保险密度排名亚洲第一,而且香港的保险历史非常悠长,许多保险公司在香港经营已有百年之久。

香港的保险公司

香港保险收益7%,内地保险收益3%!机会难得(图1)


1,友邦保险

友邦保险于1919年成立于上海,至今有逾百年的历史,是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团,1931年在香港开展业务,至今覆盖亚洲18个市场,同时友邦保险持有中邮人寿保险股份有限公司的24.99%股权。

截至2022年12月31日,集团总资产值为3,030亿美元。 集团透过遍布亚洲的庞大专属代理、伙伴及员工网络,为超过4,100万份个人保单的持有人及逾1,700万名团体保险计划的参与成员提供服务。

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2,保诚保险

保诚集团成立于1848年,至今已有175年历史。自1964年起,保诚集团开始服务香港市民。1994年,保诚集团在亚洲地区成立,并将其总部定在香港。如今,保诚保险在澳门设立分行,为当地市民提供健康保障及金融解决方案。未来,保诚集团的业务将遍布整个粤港澳大湾区。

保诚集团自1964年成立以来,管理资产规模已达到6,570亿英镑。目前,该集团在伦敦、香港、新加坡和纽约四地上市,是世界领先的国际金融服务集团之一。集团主要为全球2,600万名客户提供保险及金融服务,在港的客户数量超过130万。

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3,安盛保险

AXA安盛集团成立于19世纪初,至今已有200年的历史。它是目前世界上最大的保险公司之一,并且连续十年成为全球保险第一品牌。此外,AXA安盛集团也是全球第三大资产管理集团。

1995年,安盛成功收购了澳洲国卫集团及其香港子公司,这标志着安盛开始进入香港市场。如今,安盛在全球51个国家拥有9300万名客户,管理资产超过万亿美元。

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4,宏利人寿

宏利人寿成立于1887年,位于加拿大多伦多市。它是加拿大最大的人寿保险公司之一,目前分别于多伦多、纽约、菲律宾和香港上市。

宏利香港成立于1897年,至今已有125年的历史。它是香港持续经营历史最悠久的人寿保险公司之一,为香港超过240万客户提供了保险服务。也就是说,全香港大约每3个人就有1个是宏利保险公司的客户。

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5,富卫人寿

富卫的前身为荷兰国际集团(ING),该集团在全球金融领域具有广泛的影响力。2012年10月,李嘉诚的二儿子李泽楷宣布收购ING的港澳及泰国业务,并于2013年8月正式将ING香港更名为富卫香港。

富卫集团在亚洲市场拥有广泛的业务,服务超过一千万客户。去年年底,新业务保费在香港排名第三,澳门地区的业务增长排名第一。集团总资产规模超过一千亿港币。

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6,富通保险

富通保险的前身为富通(Ageas),这是一家拥有超过180年丰富保险经验的全球保险公司,位列欧洲20大保险公司之一。富通保险的业务主要集中在占全球保险业最大份额的欧洲及亚洲市场。自1985年进入香港以来,富通保险已经在香港服务超过30年,是香港市场主要的保险公司之一。

2019年,新世界发展收购了富通保险,使富通保险成为新世界集团的全资附属公司。新世界公司成立于1970年,1972年上市,是香港恒生指数成分股之一。

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香港保险有哪些优点

1,收益更高

从实际收益来看,香港的保险收益明显高于内地,可以达到6-7%。相比之下,内地保险收益近期下滑至3%,相比之下,香港保险收益要高出不少。

香港的理财险主要侧重于分红,而内地的保险产品则以固收为主。虽然香港保险的预期年化收益率较高,但通常保证收益不足1%。相比之下,内地即使有保底2.5%的万能账户,实际收益也不如香港的高。

保险公司通常会将客户的保费用于投资,并在扣除运营成本后,将大部分收益分配给客户。这样,保险公司既能获得利润,也能为客户提供更高的储蓄回报。香港和内地的保险收益率差异在于两地的资本市场和投资结构不同,从而影响了储蓄险的收益形态。

香港储蓄险的投资组合中,股票投资占比在0%至75%之间,债券投资则占25%至100%。这实际上更类似于境内股债灵活配置型基金

内地储蓄险资金投资受到监管限制,股票投资最高不超过45%。然而,从现实数据来看,股票投资占比不到10%。

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内地的股票市场波动较大,债券市场则因为中国仍处于新兴市场阶段,市场利率长期平均而言高于发达经济体。

海外市场的美股牛市已经持续了十多年之久,市场利率长期维持在0水平。(不过,最近一两年由于美联储加息以控制通胀,市场利率有所波动。)

香港的保险产品虽然收益较高,但分红收益并不保证。香港的理财险实际上更像是股债灵活配置的基金。保险公司可以在投资收益好的时候给客户更高的回报,同时也可以在低利率环境下降低风险。长期来看,香港保险的收益确实不错,这得益于香港股票市场的长期牛市,但金融市场的变化很大,不能保证长期的高收益。

内地保险产品更倾向于固收类理财,保险公司必须按照合同约定的责任到期支付。这就对保险公司的投资经营能力提出了一定的要求,同时对客户的收益保证性也更强。

2,无限次的更改被保人

购买内地保险的客户可能知道,我们可以随时变更投保人和受益人,但人寿保单通常以被保险人的寿命为标的。随着被保险人的离世,保单就会终止,因此在保险合同成立之初,就不能再做变更了。

在香港保险产品中,有些产品可以变更受护人。香港保险产品的分红收益较高,如果保单合同终止,也就失去了分红的利益。因此,香港保险设置了可以无限次转换受护人的功能,从而实现资产的长期传承,减少因受护人身故而导致财富积累中断的风险,同时避免遗产税、家庭纠纷、债务和税务等问题

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虽然内地保险公司目前还没有像香港保险公司那样提供可以无限次转换受护人的功能,但是有一些内地的保险公司已经推出了带有第二被保人的产品。如果您有需要,可以联系夫子保。

3,多种货币可以相互转化

在全球经济大衰退的局势下,个国家货币贬值的速度不同,地缘政治有较大的不确定性,无论是人民币还是美元,都可能存在汇率风险,如果持有的是单一货币风险就更大了,如果一份保单资产可以兑换世界主流货币,而香港是亚洲的金融中心,流通的货币主要是美元和港币,因此香港保险无疑相当于配置了境外资产。

香港保险允许投资全球市场,因此具有更高的投资自由度。这使得它在收益上更具竞争力,同时资金配置也更加灵活,能够实现全球统筹和集散。

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去年开始,香港各大保险公司推出了可转换货币的长期保险储蓄产品,涵盖了美元、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、港币、澳门币和新元这9种主要的世界货币。客户可以根据需要,自由转换货币,从而应对潜在的货币风险。这种分散货币的方式,有助于确保家庭资产可以应对不同的金融和政治环境。

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通常从第三个保单年度开始,每个保单年度都可以进行一次保单货币转换。这样,保单的现金价值就可以继续滚存。通过配置多货币资产,可以分散汇率风险,对冲通货膨胀和资产缩水。特别是对于那些熟悉国际金融市场的客户,货币转换功能可以帮助他们抓住市场机遇,获得超额收益。

如果未来的孩子打算出国留学或工作,无论去哪个国家,他们都可以通过这个功能转换成更适应当地国家的货币。这样,就不用面临很多货币兑换的麻烦了。

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4,简易信托

寿险保单通常在被保人身故时,保险公司会赔付一笔保险金。在内地的保险中,受益人通常需要一次性领取保险金。但是,香港保险加入了信托功能,保单持有人可以在生前启用这一功能,要求保险公司按照自己的意愿分配保险金,比如按月、季度或年发放,从而避免受益人挥霍的行为。

简易信托功能使得保单持有人更能体现出良苦用心。在设置好保险金的赔付方式后,既可以确保保险金有效给付,又可以确保受益人可以长期领取,避免他们领取到一大笔保险金后无法有效管理,导致浪费、被骗或赌博等问题的发生。这些都不是投保人希望受益人获得保险金的初衷。

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