随着“后疫情时代”来临，内地与香港已完全恢复通关，香港保险又迎来了一轮购买热潮。
像文文大保贝儿所在的郑州，坐着高铁6个小时就能直达香港九龙，交通真的不要太方便。
于是最近又有很多小伙伴来问我：香港保险到底好不好？到底是去买香港保险还是内地保险？
这个问题没办法简单的回答“好”或者“不好”，我也不屑于跟人喷来喷去的，没啥意思。
这篇文章只谈重疾险。
以香港保诚的重疾险主打产品：危疾加護保III（癌症多次赔付型）为例，我们来看一看，香港重疾险与大陆重疾险，在保障方面的差异。
01、疾病病种保障范围上的差异
目前，大陆的重疾险产品，普遍保障有100-120种重大疾病，20-35种中症疾病，30-50种轻症疾病。
大陆的重疾险随便你翻，出不了这个范围。
甚至由于“内卷”严重，现在的保险公司真的是想尽办法增加病种保障数量，生怕病种数量比别家的产品少了，被人说“坑”。
香港保诚危疾加護保III保障了117种疾病，包括有56种重疾和61早期重疾。
这个“早期重疾”，可以视为大陆重疾险里面的中症、轻症保障。
虽然说病种多≠产品好，但是从保障的疾病病种的数量上来说，确实是大陆的重疾险保障的范围更多。
02疾病病种保障内容上的差异
大陆的重疾险产品中，对于28种重大疾病和3种轻症疾病，是有全行业的统一规范的。
也就是说，你现在在中国大陆范围内，所能买到的所有重疾险产品，里面都有法定的28种重大疾病+3种轻症疾病，并且理赔标准是一模一样的。
但是香港重疾险产品，则没有类似的统一规定，各家保司的重疾险种类及理赔标准，均是自行定义的。
我很难讲这一点的好坏，毕竟萝卜白菜也是各有所爱，就不予置评了。
03重疾险保额赔付情况上的差异
大陆的重疾险产品，中症、轻症理赔后，是不会影响重疾的理赔的。
比如说买了50万保额的重疾险，中症理赔30万之后，如果再发生重疾风险，依然是赔付50万元。
并不会因为之前轻中症的赔付，而降低后续重疾的赔付保额。
而且，中症轻症赔付后，后续的保费就全部豁免了，保障依然有效。
但是，危疾加護保III这款重疾产品，轻症理赔后会占用重疾保额：
这也是多数香港重疾险的特征之一。
就是假如原保额是50万，轻症理赔了一次20万，那么后续再理赔重疾就只能理赔30万了。
而且，危疾加護保III这款重疾产品，罹患轻中症后豁免保费，但是仅豁免1年保费：
保费也豁免了，但豁免的实在是不多。
04特定疾病赔付情况上的差异
像大陆的多次赔付型的重疾险产品，重疾的赔付是没有时间限制的。
就是保障一辈子，无论是多少岁发生的重疾，符合条件就能赔。
包括附加险里面的“癌症二次赔”、“心血管二次赔”这些，也都是持续终身的。
总之是没有年龄限制的。
但是危疾加護保III这款重疾产品，附加的癌症及心脏病多次赔付，仅在86岁前有效，86岁之后就没有这个保障了。
当然了，如果你说活到86岁也行了，甚至觉得自己都活不到86岁，所以不在乎这一点，那也行。
确实这么想也没问题。
05重大疾病理赔标准上的差异
这个可能是大家最关心的问题了，也是文文大保贝儿在标题上写的：“香港的重疾险，真的比大陆的重疾险，理赔宽松吗？”
答案是，不尽然。
前面我们说了，为了规范市场，大陆的重疾险产品里，前 28 种高发重疾和前 3 种轻症疾病的定义，都是行业统一的。
能不能赔、怎么赔，每家保险都一样。
但在香港，因为疾病定义没有统一的标准，由各家保险公司自行定义，所以确实可能会出现一些病种，定义比内地更宽松。
比较典型的就是脑中风后遗症，在大陆的重疾险里面，要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍；
而香港重疾险里面，有的产品仅要求“持续最少四周”。
不过，也有一些病种在大陆的重疾险产品里，理赔更有优势。
比如原位癌，香港有些保险公司只赔出现在特定部位的原位癌，而大陆的重疾险则没有对具体部位作出规定。
因此，不建议大家仅用单一病种进行对比，然后就一刀切地认为香港重疾险的疾病定义更宽松、理赔更容易。
没有的事儿。
06关于“保额增长”的问题
受监管要求，大陆的重疾险产品，在投保的时候就确定好了保额，没有分红。
比如现在投保了 50 万保额的重疾险，几十年后还是 50 万。
所以就导致了一些朋友觉得，重疾险的保额跑不过通货膨胀。
而一些香港的重疾险产品，是有分红的，也就是保额会增长，可以一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
虽然说实际分红是不确定的，但保额有希望增长，就是比没希望增长强，这也是很多人选择香港重疾险的原因。
但是，记得六个字，分红并不确定。
建议大家一定要理性分析产品，充分了解收益和风险后再做决定。
计划书上动辄 6% 或 7% 的高收益，只是预期收益，建立在高投资回报假设之上的，并不是确定到手的收益。
而确定收益要看保证部分，一般都比较低，在 1% 左右。
“有分红”确实是香港重疾险的优势，但是我也不觉得大陆重疾险没分红有错。
都说了，分红是不确定的。
07、香港重疾险的亮点
说了这么多，并不是说危疾加護保III这款产品不好，或者要说大陆的重疾险有多优越。
危疾加護保III也是有亮点的——
比如说，大陆的“自杀条款”是2年，也就是说，投保了寿险之后，2年内自杀保险是不赔的，2年后自杀保险才会赔。
但是香港那边呢，“自杀条款”是1年。
当然，生命诚可贵，建议大家尽量还是想开一点，不要有任何不珍惜生命的想法。
此外，住进ICU（满72小时）即使不确诊重疾或者轻症，也可以赔付10%的保额。
这个确实是很大的亮点，大家都知道，重疾险理赔一般都需要一定的条件：做了某种手术/处于某种状态/确诊某种疾病。
像这种住进ICU但是最终并没有确诊任何疾病的情况，虽然不多，但也还是有。
港险的这个条款，也是实打实的增加了客户获得理赔的概率的。
不过现在大陆地区也有些产品在尝试跟进了，很不错，见贤思齐。
我相信，任何重疾险产品，都有自己的优势与亮点。
保险产品很难简单的就说“好”与“不好”，只有适不适合。
写在最后
这篇文章，就是简单的说一下大陆重疾险与香港重疾险的一些区别。
至于两边的法律啊、人民币和美元的汇率啊什么的，也有影响，但是要展开说就太大了。
一两句是真的说不清楚。
只能说，在重疾险的保障方面，两地保险各有千秋；
而从时效性、便利度、法律保障来看，长期生活在大陆的朋友，选择投保大陆的保单，确实是会更有优势。
对于普通家庭而言，大陆的重疾险完全够用，毕竟保费便宜、理赔纠纷少、理赔速度快、购买成本低；
对于资产有全球配置需求、考虑境外就医的高净值客户来说，配置香港保险也是很合适的。
想跟大家说的就是，关于“是香港保险好，还是内地保险好？”的问题，是没有标准答案的。
无论哪个市场，有专业的保险顾问，也有坑人的误导销售；无论哪类保险，有高分产品，也有低分产品。
无论是买香港的保险，还是买大陆的保险，找个专业、靠谱的销售人员，根据自己的实际情况，进行合理的配置，才是最为重要的。
买保险最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的方案，切忌盲目跟风。
